区块链技术保险 区块链技术保险缺口分析

一、区块链技术在保险领域的应用有哪些

区块链技术在保险领域有诸多应用。它能提升保险业务的效率、透明度和安全性。

首先，在理赔方面，区块链可实现快速赔付。通过智能合约，当保险事故发生且满足预设条件时，能自动触发理赔流程，资金迅速到账。比如车险，事故发生后，相关证据如照片、视频等上传至区块链，智能合约依据条款自动判定赔付金额并转账，减少人工审核环节，加快赔付速度。

其次，在数据共享上，区块链让保险公司、医疗机构等多方能安全共享信息。投保人的健康数据等可经授权在链上流通，方便保险公司准确评估风险，制定合理保费。像健康险，投保人过往就医记录等数据上链，保险公司能更精准定价，也避免了信息不对称导致的逆选择问题。

再者，区块链增强了保险业务的安全性。不可篡改的特性保证了保险记录的真实性和完整性，防止数据被篡改或伪造，保障各方权益。

另外，在再保险领域，区块链有助于风险的精准评估和分担。再保险公司能基于区块链上的大量数据更准确地评估风险，合理确定分保条件和价格，优化再保险业务流程。

二、区块链技术运用到保险行业能解决什么

回答这个问题还是先介绍下区块链的核心技术介绍以及目前保险行业的问题吧。

区块链核心技术简介

区块链主要解决的交易的信任和安全问题，因此它针对这个问题提出了四个技术创新：

第一个叫分布式账本，就是交易记账由分布在不同地方的多个节点共同完成，而且每一个节点都记录的是完整的账目，因此它们都可以参与监督交易合法性，同时也可以共同为其作证。不同于传统的中心化记账方案，没有任何一个节点可以单独记录账目，从而避免了单一记账人被控制或者被贿赂而记假账的可能性。另一方面，由于记账节点足够多，理论上讲除非所有的节点被破坏，否则账目就不会丢失，从而保证了账目数据的安全性。

第二个叫做对称加密和授权技术，存储在区块链上的交易信息是公开的，但是账户身份信息是高度加密的，只有在数据拥有者授权的情况下才能访问到，从而保证了数据的安全和个人的隐私。

第三个叫做共识机制，就是所有记账节点之间怎么达成共识，去认定一个记录的有效性，这既是认定的手段，也是防止篡改的手段。区块链提出了四种不同的共识机制，适用于不同的应用场景，在效率和安全性之间取得平衡。以比特币为例，采用的是工作量证明，只有在控制了全网超过51%的记账节点的情况下，才有可能伪造出一条不存在的记录。当加入区块链的节点足够多的时候，这基本上不可能，从而杜绝了造假的可能。

第四个技术特点叫智能合约，智能合约是基于这些可信的不可篡改的数据，可以自动化的执行一些预先定义好的规则和条款。以保险为例，如果说每个人的信息（包括医疗信息和风险发生的信息）都是真实可信的，那就很容易的在一些标准化的保险产品中，去进行自动化的理赔。

投保人风险管理

在现在的保险经营中，保险公司和投保人的纠纷时有发生，要么是投保人提供虚假的个人信息骗保，要么是理赔的时候对于免责条款的认定发生分歧。而这些问题的关键都在于对投保人的个人信息缺乏一个真实可信的数据采集和存储手段。

而随着诸如医疗信息数字化、个人征信体系等国家系统性工程的推进，越来越多的权威数据源出现，如果能够将这些数据引入并存储在区块链上，将成为伴随每一个人的数字身份，这上面的数据真实可信，无法篡改，实时同步，终身有效，对于投保人的风险管理将带来莫大的益处。

第一，是将不同公司之间的数据打通，相互参考，从而及时发现重复投保、历史理赔等信息，及时发现高风险用户。

第二，是将不同行业的数据引入区块链，可以提高核保、核赔的准确性和效率。举一个重疾险的例子，如果能在区块链上查询到投保人所有的就诊记录，甚至直系亲属的就诊记录，对于投保人当前的身体状况、患病史、家族病史就有了一手的资料，有效地杜绝带病投保。

例如，目前国内首个运用区块链技术为核心的网络互助平台同心互助，在传统互助平台基础上，借助区块链技术，实现去中心化信息共享，创新实现全面透明化运作，为大众搭建一个公平、公正、公开、安全高效的开放性互助信息服务平台。

三、区块链技术如何运用于保险业的时代背景

区块链技术运用于保险业的时代背景主要体现在以下几个方面：

一、信用体系的变革需求

信用根基的动摇：随着社会的发展，保险机构作为社会保险互助契约网络的中心，其存在的基础——信用，正在受到新技术的冲击。传统的信用体系及商业模式正在发生变化，需要新的技术来巩固和提升信用。去中心化趋势：社会交易状态从原始的自发、零散、无中心，到人为建立金融中介成为中心，再到现阶段试图克服中心化弊端，走向更高级的“去中心化”阶段，这是社会和时代的一种螺旋式前进。区块链技术凭借其去中心的天然特性，为金融行业的革新带来新的希望。二、区块链技术的兴起与特性

技术整合与分布式记录：区块链技术将加密算法、P2P文件传输等多种现有技术整合，通过去中心化和去信任的方式集体维护一个数据库，实现数据信息的分布式记录与存储。分类与适用范围：根据适用范围和节点权限，区块链可分为公有区块链、私有区块链和联盟区块链。保险业对联盟区块链关注度最高，因其适用于群体内部指定节点进行记账。三、区块链技术在保险业的应用潜力

改善客户参与度：区块链技术可以解决客户对个人数据泄露和重复输入的担忧，通过客户控制的身份验证区块链来提升客户参与度。智能合同与自动化理赔：智能合同能在满足预定义条件时自动启动操作，实现索赔处理的自动化，提高理赔效率和透明度。提升骗保检测能力：区块链可作为跨行业的分布式注册，通过外部和客户的数据来更有效地检测身份欺诈、伤害伪造等骗保行为。四、区块链技术对保险行业的深远影响

优化业务流程与服务体验：区块链技术可以缩短投保时间，实现自动理赔，提升保险服务体验。加强信息共享与降低成本：构建联盟区块链可以实现保险业信息的有效共享，降低运营成本。构建信用机制与安全体系：区块链的可追溯且不可篡改特性，在反保险欺诈、反洗钱等领域具有广泛应用，有助于构建更加健全的信用机制和安全体系。综上所述，区块链技术运用于保险业的时代背景是信用体系变革的需求与技术条件成熟的结合，其应用潜力巨大，将对保险行业产生深远影响。

四、区块链技术+网络互助能给保险行业带来哪些

网络互助，其实是国外的互助保险（或者叫相互保险）在国内的一个变体。它继承了互助保险的一些模式的特点，比如组织形式、管理办法，也根据中国保险市场的特点和当前的监管环境做了一些变更。

网络互助的好处

网络互助借助了互联网的高效信息撮合能力，便捷的支付服务，以及较低的加入门槛，所以网络互助具备在短时间内聚集大量会员的能力

费用低廉

比传统保障方案至少便宜50%~80%

网络互助所提供的价值很容易被用户接受

保障灵活

产品灵活多样，可推出针对各种人群的互助产品

网络互助的问题

运作不透明

可能存在平台虚构互助事件套取用户资金等问题

用户隐私

网络互助平台一般载体为科技公司，缺乏监管和公信背书，因此容易遭到质疑

效率低下

赔付流程缓慢

目前国内首个应用区块链技术的网络互助平台同心社，认为区块链技术的出现为这些问题提供了解决方案，基于区块链平台开发的网络互助应用，能够最大化的保证资金、协议、信息的绝对安全，提高风险控制能力。

资金流向透明

所有资金流向明细都在区块链上记录，数据不可伪造和篡改确保了数据的真实有效，所有监管单位、公众媒体、普通用户都随时可以查看和监督

规则执行高效

所有的资金划转按照公开的、不可篡改的智能合约执行，一旦确定就能够精确无误的执行，任何人不能干预，无法人为挪用或干预，提升了规则执行效率

用户信息安全

所有的个人敏感信息都高度加密存储，除非用户授权，其他人无法查阅和窃取

服务永不宕机

跑在公有链上的网络互助不依赖于某一个中心服务器是否在线，可以保证提供的服务永不宕机