数字货币对现金的冲击 央行的数字货币是什么

一、数字货币推行之后,现金的流通将有什么样的改变

英泰数说：数字货币推行后，会有很长一段时期与纸币、硬币并存，未来是否能够全部取代纸币和硬币，还不好说。

原来的钱主要有两种形式，一种是纸币、一种是硬币。可能会有人说还有电子货币，比如、银行卡、网络银行和支付工具等中的钱。其实这是一种误解，我们银行卡、网络银行和支付工具中的钱只是我们所拥有的货币数额的数字，为什么这么说？银行卡中的钱主要通过三种渠道而来，第一种是我们把现金存到银行，银行给我们一个卡，卡中记录的是我们存钱的数额的大小，而不是货币或者说钱；第二种是单位发的工资薪金，这些工资和薪金其实还是现金代表的数额，这些数字也只是代表钱的数量而不是钱本身；第三种是别人或别的公司转来的“钱”，这些钱也只是代表钱的数量，而不是真正的钱。

按照央行的计划，央行数字货币推行后，是要与纸币和硬币一起流通的，也就是说纸币和硬币不会立马消失。原来的纸币和硬币还会流通，国家在发行数字货币大的同时，也会继续发行纸币。

之所以不能立即淘汰纸币，这里有三个原因：一是数字货币毕竟是新生事物，还不成熟，虽然做了完美的设计，但是只有实践才能知道数字货币可行不可行，如果一开始就把纸币和硬币淘汰了，万一数字货币运行中出现大的问题了，将会带来巨大的不可预知的灾难，而如果纸币和硬币继续存在，即使数字货币出现一些问题，有纸币和硬币撑着，社会不会发生大的问题；二是现在的社会还不能做到每个地方都可以用手机或电子设备。比如在涉密场所是禁止使用手机的，在一些存在磁场的设备附近，也不能使用手机。另外还有一些交易不希望别人知道，这个时候也需要现金，因为手机和电子设备即使不连网络，也可以被窃取信息；三是现在很多人可能不会接受或使用数字货币。尽管现在手机支付很方便，但是身边还是有很多人喜欢使用现金，特别是老年人，发了退休金、养老金或保险金后，喜欢到银行取出来现金，拿到手里，摸得着看得见，沉甸甸的，心里踏实有安全感。

当然，随着数字货币的推行，并逐渐成熟，数字货币的使用量会越来越多，纸币和硬币的使用量会越来越少，这些纸币和硬币会慢慢的通过居民存储或兑换数字货币的方式进入商业银行，然后商业银行可以用他们与央行兑换数字货币。

二、如果数字货币大肆流通,会不会对现金的流通造成一定影响

那么数字人民币到底是什么呢？

它与第三方支付软件有何区别？

数字人民币为央行发行的法定数字货币，与我们平时使用的纸钞和硬币等值，具有价值尺度，简单的说，它就是我们纸质人民币的虚拟化。

微信和支付宝等第三方支付软件是金融基础设施，是支付的一种渠道，而数字人民币是支付工具，它是支付的内容，二者并不在一个维度。

数字人民币可能带来的改变？

1948年年底，第一套人民币发行面世。随后的70多年里，共发行了五套人民币，如今进入数字时代，人民币也有了新的时态——数字化。

在这个飞速发展的时代，大多数人都追求更快速、更方便、更简洁的生活方式，数字人民币可说是为适应时代而生的，它的推行可能会改变M0在M2中所占比例。

数字人民币的使用频率增加，现金的流通率则将下降。

纸质人民币的收藏价值或将稳健上升。

“一枚纸币从造纸原材料的选购开始，一枚硬币从某种特殊金属材料的冶炼开始，到形成最终的产品，需要经历上千道工序，凝聚着成千上万艺术工作者、技术工作者、管理者以及能工巧匠的汗水。”

目前，该套人民币已没有在市面上流通了，作为曾经的主要货币，它的职能从流通转向了收藏，或许在不久的将来，第五套人民币也如此。因此，有收藏爱好的朋友看可以多收集几套人民币作为时代的纪念。

央行推出数字货币最主要的目的是为了保护货币主权。最近几年，以比特币为代表的加密货币风起云涌，已经给各国的主权货币带来了一定的冲击。2019年，Facebook宣布计划发行天秤币（Libra），要建立一个无国界的货币，以一篮子货币作为资产储备，以此支撑币值稳定。而且还要打造服务于全球数十亿人的金融基础设施，比如以非常便宜且便捷的方式，解决全世界人民的国际汇款难题。

如果Libra足够稳定且强势，很多本币不稳定的国家，可能会因为Libra的存在而丧失货币自主权。而且，Libra打造的金融基础设施，可以帮助很多人突破本国的金融管制，使得部分金融管制的国家面临较大的金融风险。

Libra的发行计划立即引发了全球央行的反对声浪，尤其是对中国具有极大的潜在冲击力，因为中国目前还处于资本管制之中，Libra这种无国界的货币，有可能将资本管制的闸门撕开一道大口子，中国甚至可能因此失去资本管制的主动权。所以，中国央行主动出击，打造自己的数字货币，争取在下一轮全球数字货币的新浪潮中占据领先位置。

不过，一个更现实的问题是，如果数字人民币的体量不是很大，既不会取代狭义货币M1，也不会取代广义货币M2，对流通中的现金M0，也仅仅是部分替代，那么，这种规模有限的数字人民币，最终能在多大程度上实现预期的战略目标呢？

三、央行数字货币,为何不能取代现金

当前，现金和活期存款账户已经能够满足大家的支付需求，站在用户的角度，为何还需要央行数字货币呢？

一定程度上，央行发行数字货币也是一种顺势而为——顺应“无现金社会”趋势，为数字经济提供更好的支付载体。那央行数字货币会取代现金吗？不会。

“无现金社会”这个词在2017年曾经大火，不仅支付巨头借势宣传，连部分商家都开始拒收现金，惹来大量争议，以央行表态“拒收现金属于违法行为”告一段落。从那以后，没有人宣传推动“无现金社会”，但“无现金社会”并未停止渗透。

现金的使用背负着很大的运营管理成本，一直以来，国家都鼓励在经济活动中减少现金使用。如1988年出台的《现金管理暂行条例》明确提出“国家鼓励开户单位和个人在经济活动中，采取转账方式进行结算，减少使用现金”，对于企业单位，则明确规定只能在限定条件下使用现金且不能超过一定金额，否则便涉嫌违法。无他，现金支付难以追踪资金流向，大额现金交易往往是灰色交易、非法交易的重灾区。站在企业的角度，大额现金支付还会带来防伪识别和现金存放等问题，通常也更倾向接受电子化交易。

但对于小额零星交易，现金具有不可替代的优点，最大的优点便是高度灵活性和场景普适性，不需要依赖第三方设备和网络，可随时随地用于交易，适用于一切群体和几乎一切小额场景。回顾过往，移动支付攻城略地，但再高明的科技也难免有BUG，这个时候，现金便是确保支付顺利进行的最后一道安全垫。

同时，考虑到货币支付场景的复杂性和客群的复杂性，一二线城市可畅行无阻的做法不见得适合县域，一部分人（比如年轻人）追捧的支付方式也并不能代表所有人的选择。而现金，每一个人都用得。

最后，现金的匿名性特征更是无可比拟的优势。绝大多数时候，人们不介意金融机构掌握自己的资金记录，但也有很多时候，人们希望一些交易“天知地知你知我知”。比特币等“虚拟货币”曾一度因匿名性特征广受青睐，但事实证明，现金才是真正彻底的匿名，某种意义上，央行数字货币的可追溯性会更加凸显现金的匿名优势。

所以，央行数字货币可以在很多场景替代现金，却不能在所有场景取代现金。在可预见的未来，现金仍会静静躺在钱包里、陪伴我们左右。

专家在解析央行数字货币的必要性时，多基于央行和金融机构视角，如相比现金，数字货币能节约印刷成本，也不存在损毁替换以及运钞押运问题，能很大程度上降低金融体系的现金管理成本；相比银行存款，数字货币可追溯资金流向，小则防止信贷资金违规入股市、楼市，大则在反洗钱、反恐融资等方面发挥作用。

对老百姓的好处体现在哪里呢？好处是防偷防盗，因为可追溯，也不怕偷盗；不便之处表现为要重新培养一种货币使用习惯。

当然也不必担心，也许未来会有越来越多的场景支持数字货币，但所有的场景都会兼容现金和刷卡支付。对用户来讲，用还是不用央行数字货币，一点也不会影响我们的日常生活。